站在中國老齡化之巔 長三角女性養(yǎng)老金需求更大
中國的人口老齡化預計將在2030~2050年間達到峰值,同時,在65歲及以上老年人口中,女性的占比正逐日攀升。據(jù)統(tǒng)計,女性擁有較長的預期壽命,故其對養(yǎng)老金的需求更大。
中宏保險近日宣布與復旦發(fā)展研究院聯(lián)合推出國內(nèi)首份《中國女性養(yǎng)老與風險管理白皮書》(下稱“白皮書”),就首次聚焦于中國女性的養(yǎng)老保障、準備和風險管理。
白皮書研究發(fā)現(xiàn),在全國所有地區(qū)中,長三角是老齡化最為嚴重的地區(qū),且由于預期壽命更高,女性的養(yǎng)老問題相較于男性更為突出。落在這兩個維度的交點上,站在中國老齡化之“巔”的長三角地區(qū)女性將面臨哪些養(yǎng)老挑戰(zhàn)?又如何實現(xiàn)無憂的養(yǎng)老生活?白皮書向我們揭示了對這一群體養(yǎng)老現(xiàn)狀的深入研究。
在白皮書中列示了近20年的3次人口普查數(shù)據(jù),結(jié)果顯示這3次人口普查中女性的平均預期壽命始終高于男性4~6歲,并且兩者的差距隨著醫(yī)療科技、生活條件的發(fā)展呈逐步擴大趨勢。在2000年,女性平均預期壽命為73.33歲,較男性的69.63歲高出3.7歲;到了2015年,女性平均預期壽命已提高至79.43歲,與男性73.64歲的平均預期壽命差距擴大至5.79歲。
人均預期壽命的性別差異使得中國老年群體呈現(xiàn)女性化、退休女性呈現(xiàn)高齡化的特征,這意味著女性需要為老年生活所做的準備更多,養(yǎng)老問題相較于男性更為突出。
預期壽命更長,除了生活上的更多開支外,也意味著醫(yī)療成本的上揚。更何況,從白皮書的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看,老年女性本身的患病率就要高于男性。以慢性病為例,中國60歲及以上居民患有不止一種慢性病的比例為76.3%,其中女性這一比例為77.6%,高于男性的75.0%。
預期壽命和患病率兩相疊加,使得女性的養(yǎng)老需求變得迫切。而在中國所有區(qū)域中,長三角的女性所面臨的養(yǎng)老問題似乎更為嚴峻,因為她們身處在全國老齡化程度最嚴重的地區(qū)。
白皮書統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,自2015年起,長三角三省一市老齡化程度均超過全國平均水平。長三角老年人口撫養(yǎng)比也呈現(xiàn)同樣的特征,表明各省市均面臨高于全國平均水平的老年人口撫養(yǎng)壓力。
例如,上海2017年女性期望壽命達到 85.85歲,比男性高近5歲,女性高齡和失能概率更高;安徽省2018年65歲及以上人口性別比(女=100)為95.20,高齡人口呈現(xiàn)女性占比趨高的特征;而江蘇省、浙江省女性預期壽命也均較之本省男性高出至少4歲。可見,長三角區(qū)域的女性養(yǎng)老難題已十分突出。
長三角是我國區(qū)域一體化起步最早、基礎最好、程度最高的地區(qū),其高于全國平均水平的人均收入是否可以讓長三角女性的養(yǎng)老生活“自給自足”?
根據(jù)白皮書對長三角女性的問卷調(diào)查結(jié)果,長三角的都市新中產(chǎn)女性對于養(yǎng)老日常生活開銷預算中位數(shù)處10000~19999元區(qū)間,預算水平較高。同時,都市新中產(chǎn)女性追求退休后的更舒適健康生活和高端生活享受(國外旅游、社交、珍貴補品等)每月預算中位區(qū)間均為 5000~9999元。三者相加,其每月預算加總的中位區(qū)間在20000~40000元之間。
而與此相對應的,她們個人年收入中位區(qū)間為 20萬~39萬元,家庭年收入的中位區(qū)間為40萬~59萬元。考慮到退休后收入水平的下降,長三角的都市新中產(chǎn)女性若想在養(yǎng)老期間達到預期的生活水平,需承擔較大的經(jīng)濟壓力。
如果僅靠收入難以維持養(yǎng)老的體面生活的話,那么作為養(yǎng)老費用的支付端,我國的三支柱養(yǎng)老保障體系是否能為長三角的女性保駕護航?
第一支柱基本養(yǎng)老金是女性在老年時收入的重要來源之一。而根據(jù)白皮書的測算,女性由于退休更早、退休時的平均剩余壽命更長等原因而在基本養(yǎng)老金的領取方面存在劣勢。
企業(yè)年金與職業(yè)年金共同構(gòu)成了中國養(yǎng)老保險體系的第二支柱,但在現(xiàn)階段,一方面由于本身規(guī)模尚小,另一方面女性相較男性較少分布于提供企業(yè)年金概率較高的交通、電力、通信等行業(yè),因此企業(yè)年金與職業(yè)年金還無法成為都市新中產(chǎn)女性養(yǎng)老金的可靠來源。
女性在社保及企業(yè)年金的獲取方面都存在劣勢,因而更需要進一步尋找替代的養(yǎng)老金來源以保障老年生活。中國第三支柱商業(yè)保險具有彌補女性老年生活保障缺口的潛力。
“受訪者對老年的擔憂主要集中在醫(yī)療開支龐大、護理服務的可獲得性、意外事故的發(fā)生與老年收入不足幾大方面,這些方面的擔憂基本可以由具有對應功能的商業(yè)保險產(chǎn)品進行保障,這表明了商業(yè)保險功能的多樣性與在提高老年生活質(zhì)量,進一步開拓市場方面的潛力。”白皮書中分析稱。
而相比于其他地區(qū),長三角的養(yǎng)老三支柱發(fā)展起步早,較其他省份更為成熟。不過,白皮書同時表示,從近兩年的情況看,長三角第一支柱養(yǎng)老金發(fā)展動力存疑;第二支柱方面長三角地區(qū)企業(yè)年金的賬戶數(shù)占各省市的企業(yè)總數(shù)的比例總體并不高,企業(yè)年金發(fā)展深度仍有待提高。第三支柱近年的一些試點產(chǎn)品,例如個人稅延型養(yǎng)老保險、老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險、長期護理等金融相關產(chǎn)品的第一批試點城市名單中均出現(xiàn)了長三角城市的身影,但目前規(guī)模均尚小。
盡管長三角的三支柱發(fā)展走在了全國的前列,但從長三角女性養(yǎng)老保險的持有情況來看,養(yǎng)老保險在這個群體中似乎并不走俏。白皮書調(diào)研結(jié)果顯示,從全國樣本來看,購買了養(yǎng)老保險的都市新中產(chǎn)女性仍未超過半數(shù)(47.44%),而長三角新中產(chǎn)女性擁有健康險比例較高,養(yǎng)老保險比例較低(47.23%),甚至微低于全國總體樣本,她們更依賴金融投資來作為養(yǎng)老收入來源,由此,其養(yǎng)老保險需求缺口較大。
在長三角城市中,上海的都市新中產(chǎn)女性的保險需求缺口最高,其中養(yǎng)老保險的需求缺口最大,達到了4.99%,其次是健康保險,存在2.06%的缺口,長三角的城市對養(yǎng)老保險需求的缺口要高于大灣區(qū)不少。
不過,白皮書中也表示,從養(yǎng)老保險的市場供給端來看,第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模較小、供給不足,養(yǎng)老保險業(yè)務在整體保險市場中所占比例較小。同時,目前市場上保險公司提供的養(yǎng)老保險品種也不多,針對女性的養(yǎng)老年金產(chǎn)品尤其缺乏,老年專屬產(chǎn)品大多只具備年齡屬性,而忽略了性別屬性,未將女性獨特的生理特征和心理特征加以區(qū)分,針對女性定制化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給也存在較大缺口。
站在中國的老齡化之“巔”,長三角女性如何能夠優(yōu)雅老去?喚醒對養(yǎng)老金融工具的配置意識似乎是重要路徑之一。
中宏保險首席執(zhí)行官張凱表示:“調(diào)查發(fā)現(xiàn)女性的養(yǎng)老準備仍有較大差距,我們期望借此研究喚醒廣大女性對風險管理和保障配置的關注。為應對養(yǎng)老所要面臨的多重挑戰(zhàn),我們建議女性盡早籌劃、謹慎評估風險保障缺口, 動態(tài)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃,理性選擇養(yǎng)老金融工具作為補充,為自身的保障加持,有效彌補退休后的生活保障缺口,進而實現(xiàn)無憂養(yǎng)老生活。”
白皮書建議稱,從個人角度來看,面對較為嚴重的養(yǎng)老保障缺口,女性需要對養(yǎng)老有更充分的準備,盡早籌謀和合理規(guī)劃老年生活預算,此外還可以通過商業(yè)養(yǎng)老險和健康險為養(yǎng)老生活提供額外的經(jīng)濟來源,有效轉(zhuǎn)移老年健康風險,實現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”。例如女性可結(jié)合預期的老年生活水平估計自己需要為老年生活準備的資金,并估算自己退休之后從各個收入來源能夠獲得的養(yǎng)老金從而計算老年時養(yǎng)老金收入與消費需求的缺口,然后根據(jù)收支缺口和風險保障缺口制定合理的計劃,如購買對應的商業(yè)保險,用第三支柱彌補退休后收入和保障不足的狀況。
從產(chǎn)品供給角度來看,保險行業(yè)也需要進一步積極創(chuàng)新,開拓女性市場,針對女性的養(yǎng)老特征開發(fā)適合的定制化養(yǎng)老產(chǎn)品。另一方面,保險行業(yè)要在生命表和重疾經(jīng)驗發(fā)生率表等行業(yè)工具的編制過程中適當?shù)乜紤]對不同性別養(yǎng)老需求有重要影響的生理結(jié)構(gòu)、疾病特征等的差異,促進產(chǎn)品創(chuàng)新,推動行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。
而針對長三角女性,白皮書建議需要提高長三角內(nèi)部養(yǎng)老資源的分配效率,進一步創(chuàng)造有利于區(qū)域內(nèi)要素流動的環(huán)境,包括掃除制度障礙、構(gòu)建一體化信息平臺等。同時統(tǒng)一布局養(yǎng)老資源,鼓勵機構(gòu)間錯位發(fā)展以實現(xiàn)功能互補與優(yōu)勢疊加,統(tǒng)一規(guī)劃區(qū)域內(nèi)養(yǎng)老用地。
長三角地區(qū)養(yǎng)老需求大、社保制度領先,又匯聚了豐富的金融資源,長三角聯(lián)動有望緩解區(qū)域之間因老齡人口和資源分布不均而導致的養(yǎng)老壓力,并發(fā)展成為相對穩(wěn)定與成熟的模式,即發(fā)揮上海龍頭帶動的核心作用和區(qū)域中心城市的輻射帶動作用,分工合作、錯位發(fā)展,加速推動實現(xiàn)長三角養(yǎng)老一體化的愿景。
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