作者| 子卿出品| 消費金融頻道

「消費金融頻道」注意到，日前，重慶市地方金融監督管理局發布《重慶市小額貸款公司消費者權益保護工作指引（征求意見稿）》（下稱：工作指引），擬為保護小額貸款公司消費者合法權益，規范小額貸款公司行為出臺文件。

(資料圖片僅供參考)

值得一提的是，雖然近幾年監管對金融消費者權益保護愈加全面，但主要還是從銀行、保險、消費金融公司出發制定文件，重慶是首個專門為小貸機構制定金融消費金融權益保護的轄區。

小貸消費者權益保護文件制定中

工作指引共分為六章四十一條，分別從總則、機制建設和內部管理、行為規范、消費爭議解決、 監督與管理和附則6個方面展開。

工作指引鼓勵小貸機構將消費者權益保護納入公司治理、企業文化建設和經營發展戰略，建立消費者權益保護專職部門開展本公司消費者權益保護工作，強調小貸機構應該建立健全涉及消費者權益保護工作的全流程管控機制，包括事前審查、事中管控和事后監督等機制，并制定費者權益保護的內控制度。

工作指引還要求小貸機構每年至少開展一次消費者權益保護專題培訓，鼓勵小額貸款公司將消費者權益保護工作作為重要內容并建立健全消費者權益保護工作問責機制。

上述幾點與今年3月實施的《銀行保險機構消費者權益保護管理辦法》（下稱：管理辦法）的內容基本相同，只不過管理辦法主要針對的是銀行保險機構，而工作指引的對象則是小貸機構。此舉不僅認為小貸機構應承擔和銀行、消費金融機構同樣的社會責任，也能從側面為小貸機構正名。

在第三章行為規范中，工作指引對小貸機構開展業務全流程的消費者權益保護進行了規定。

在產品營銷方面，工作指引要求小貸機構利用各種傳播媒體、宣傳工具就產品或服務進行的直接或者間接的宣傳推廣等，消費者拒收或者退訂的，不得以同樣方式再次發送營銷信息。

涉及還款方式、風險提示及糾紛解決等與消費者有重大利害關系的重要信息，小貸機構嚴格依法以適當方式供消費者確認其已閱知完整信息。

特別在信息收集方面，明確小貸機構不得收集與業務無關的消費者信息，不得采取不正當方式或變相強制收集消費者信息，不得超出法律、法規規定和雙方約定的范圍使用消費者信息。

近些年來，貸后的暴力催收問題越來越引起社會關注，特別是處于監管中間地帶的小貸機構，是暴力催收的重災區。

工作指引特別對小貸機構的債務清收方面進行了規定，包括不得采取暴力、恐嚇、侮辱、誹謗、散布個人隱私、騷擾借款人正常生活等違反法律法規、違背社會公德、損害社會公共利益的方式，不得向與債務無關的第三人進行清收。

未經法定程序或消費者同意，不得向不具有償債義務人員告知具體債務信息和個人敏感信息。在與借款人或第三人溝通時，應主動表明清收人員身份、委托機構名稱等信息。

在合作機構選擇上，工作指引要求小貸機構不得與有暴力催收等違法違規記錄的第三方機構合作。

值得注意的是，工作指引在整個第四章，列舉了11條規范，詳細分析小貸機構面對金融消費者投訴時的應對機制。

消費者在處理與小貸公司的消費爭議時，可以向地方金融工作管理部門進行投訴，并鼓勵與小額貸款公司協商和解或者提請地方金融工作管理部門、調解機構調解等方式處理消費爭議。

小貸機構首先要在醒目位置公布消費爭議處理電話、通訊地址、平臺網址等信息，并加強消費爭議處理信息系統的建設與管理，收到爭議訴求后及時處理。

此外，工作指引還要求小貸機構建立消費者投訴處理臺賬，保存受理、核查和告知等全流程檔案，保留郵遞證明、短信或郵件截圖和電話錄音等相關證明材料。檔案保管時間自投訴辦結之日起不少于5年。

金融工作管理部門在收到消費者投訴后，應于收到投訴之日起7個工作日內進行審查，符合規定的投訴申請，應及時受理并告知投訴人，經雙方當事人同意的，地方金融工作管理部門可以進行調解或者委托第三方調解。

重慶占據全國份額的半壁江山

在我國，僅持有銀行、消費金融牌照和小貸牌照才能直接進行信貸業務。相較于前兩種牌照，小貸牌照的社會認可度較低，針對性監管文件也比較少。

不過隨著互聯網公司持有小貸牌照數量的增多，小貸機構涉獵的市場也在不斷增加，其影響也在不斷上升。這種情況下，針對小貸機構專門制定管理細則是十分及時且必要的。

截至3月末，全國共有小額貸款公司5801家，當前重慶共有小貸公司236家，雖然在數量上重慶并不是特別靠前，但其中具備開展為網絡貸款業務的45家，幾乎占了全國互聯網小貸數量的1/4，像度小滿小貸、美團小貸、海爾小貸、京東小貸等頭部幾乎都將小貸機構放在了重慶。

此外，截至目前已跨過50億跨省級經營門檻的小貸機構，如螞蟻小貸、美團小貸、蘇寧小貸等多家頭部小貸公司均在重慶。

央行數據顯示，重慶一季度貸款余額達2004.14億，排名全國第一，占了接近全國的1/4。

因此不難看出，重慶率先為小貸機構制定消費者權益保護法不僅是發展趨勢要求，也是現實情況下的選擇。

「消費金融頻道」認為，目前小貸機構占據的市場份額已經和消費金融公司等機構不相上下，但在管理上卻仍有部分真空地帶。一些重要的規范性文件將小貸機構排除在外，這并不利于小貸機構和市場的良性發展。

重慶地方金融監督管理局為小貸機構的消費者專門出臺工作指引一方面可以補足這方面的不足，另一方面也在釋放一種信號，未來小貸機構的管理可能會朝著銀行、消費金融公司管理方向收緊。

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