摘要:攻守兼?zhèn)?機(jī)會難得!

繼國有六大行集體下調(diào)存款掛牌利率后,近日,多家股份制銀行及中小銀行也陸續(xù)跟進(jìn)下調(diào)存款利率,可以說銀行存款利率已正式進(jìn)入“1”字頭階段。

在此背景下,有消息傳出,人身險預(yù)定利率或?qū)?.0%時代再向2.5%時代過渡,分紅險產(chǎn)品預(yù)定利率上限或?qū)⑾抡{(diào)至2%。

總之,各路消息持續(xù)轟炸,集中在一個“降”字,引發(fā)了人們越來越多的焦慮。

一方面,已經(jīng)有不少人在著手配置鎖定長期高利率的工具,即使未來利率繼續(xù)下行,有個比較好的保底還是安心不少。

另一方面,也有一部分人認(rèn)為,大環(huán)境利率還會有起勢,除了拿個保底,也想要抓住將來博取更高收益的機(jī)會。

有沒有什么產(chǎn)品,能夠一次性兼顧這兩類需求呢?

答案正是梧桐君今天要分享的這款長城人壽的山海關(guān)永樂版終身壽險(分紅型)。

逆境下保證利益高,順境中又能體現(xiàn)紅利的提升空間,無論大環(huán)境如何,它都能做到“攻守兼?zhèn)洹薄?/p>

那么山海關(guān)永樂版到底實力如何,又能滿足哪些具體需求?梧桐君這就帶大家一探究竟。

一、保證+分紅“雙確定性”

我們把山海關(guān)永樂版的利益拆分開來看,首先,它具有相對較高的保證利益,即使大環(huán)境利率下行,也不會拉低我們確定可得的這部分利益。

另外,監(jiān)管規(guī)定保司至少要將可分配盈余的70%給到分紅險客戶,大家不用擔(dān)心保司故意不發(fā)分紅或者分紅過低。

參考長城人壽過往的投資實力,在大環(huán)境利率向好時,山海關(guān)永樂版有較好的分紅空間,這是“攻”的一面;萬一將來分紅限高、利率下行等情況出現(xiàn),它又有可靠的保底,這是“守”的一面。

我們將3歲男寶作為被保人,年交保費10萬,交5年,總保費50萬,保單利益演示如下:

可以看到,保證部分IRR長期可達(dá)2.38%,在同類型產(chǎn)品中妥妥處于領(lǐng)先水平。

加上演示分紅后,IRR長期也能有接近3.5%的水平,保司投資收益樂觀的情況下有機(jī)會達(dá)到更高。

無論大家是追求穩(wěn)健資產(chǎn)配置的需求,還是期望超額回報的心理,山海關(guān)永樂版這款分紅型增額壽“攻守兼?zhèn)洹?都能滿足。

二、保單功能性更全面

山海關(guān)永樂版豐富的功能性,梧桐君覺得這是它最大的一個亮點。

不同的保單功能之間相互協(xié)調(diào),更是能充分關(guān)聯(lián)一家老小的利益,對家庭資產(chǎn)傳承延續(xù)起到有利的支持作用。

①支持第二被保人,延續(xù)保單利益

與大部分增額壽不同的一點在于,山海關(guān)永樂版可設(shè)置雙被保險人。

這一設(shè)置的好處在于強化了保單的穩(wěn)定性,第一被保人身故,保單還能繼續(xù)有效。

舉個例子,爸爸和兒子作為第一和第二被保人,爸爸不幸意外身故,但兒子依然生存,則保單保障不受影響,現(xiàn)金價值得以保持增長,積累更多財富留給孩子。

這也相當(dāng)于讓兒子直接繼承了保單,無需再重新投保,省去了很多中間環(huán)節(jié)。

②支持第二投保人,提升保單穩(wěn)定性

另外,在被保人有兩名,或投被保人非同一人的情況下,山海關(guān)永樂版的投保人還有權(quán)指定第二投保人。

投保人萬一身故,第二投保人申請成為該合同新的投保人,就能接手這份保單,避免保單作為遺產(chǎn)被分割。

值得一提的是,第二投保人支持預(yù)設(shè)未成年人,例如60歲的爺爺為10歲的孫子隔代投保,并將孫子設(shè)為第二投保人,20年后爺爺去世,則孫子成為新的投保人,繼續(xù)掌握保單權(quán)益。

當(dāng)然,萬一計劃發(fā)生變化,投保人也有權(quán)變更或撤銷第二投保人,權(quán)益寫進(jìn)合同,明確安心。

③搭配御麟君-附加年金,靈活應(yīng)對養(yǎng)老

此前部分增額壽產(chǎn)品會包含一項年金轉(zhuǎn)換權(quán)益,即投保增額壽產(chǎn)品后,在規(guī)定的時間內(nèi),想要換成年金產(chǎn)品,可以行使這項權(quán)益直接變更。

但我們目前無法預(yù)測,將來行使年金轉(zhuǎn)換權(quán)的時候,能選擇的年金產(chǎn)品利率水平如何。

而山海關(guān)永樂版將這項權(quán)益變?yōu)樵谕侗r搭配一款利益明確的御麟君養(yǎng)老年金險,200元保費附加,后續(xù)還能用保單現(xiàn)價、保險金來補充保費。

這樣設(shè)計的好處就在于,可以提前鎖定長期利率,再靈活根據(jù)需求決定如何轉(zhuǎn)入保費以及規(guī)劃養(yǎng)老年金,有效緩解延遲退休帶來的焦慮。

御麟君的年金保障方案有4種,在養(yǎng)老補充、資產(chǎn)傳承等方面各有側(cè)重,且保障方案、領(lǐng)取年齡、領(lǐng)取方式均可變更。

④搭配金麒麟-萬能賬戶,助力傳承規(guī)劃

山海關(guān)永樂版的第二位搭子是金麒麟萬能賬戶,保底利率2%,最新結(jié)算利率為3.05%(2024年6月數(shù)據(jù))。

大家都知道,萬能賬戶可以進(jìn)一步打開資產(chǎn)增值的空間,金麒麟賬戶價值可用于抵扣保費,而且領(lǐng)取不限比例和次數(shù),領(lǐng)取手續(xù)費相對較低,對日常資產(chǎn)規(guī)劃的好處不用多說。

另外,金麒麟與山海關(guān)永樂版的組合還起到了助力家庭資產(chǎn)傳承的重要作用。

假設(shè)30歲的金先生作為家庭頂梁柱自己投保山海關(guān)永樂版,再為孩子投保金麒麟,萬一金先生在80歲時不幸身故,身故金全部轉(zhuǎn)入孩子的萬能賬戶繼續(xù)積累利益。

保單利益不僅延續(xù)給了下一代,并且還在隨著時間推移不斷增值,對孩子而言,也是父愛的加碼。

當(dāng)然,金先生也可以安排自己的父親金爺爺作為受益人,同時由爺爺為孩子投保金麒麟,萬一自己早年遭遇不測,身故金轉(zhuǎn)入金爺爺所持有的萬能賬戶進(jìn)行打理,既能避免保單被分割,又能防止孩子年輕時將保險金揮霍一空。

結(jié)合雙投被保人功能,根據(jù)不同家庭的情況,山海關(guān)永樂版與金麒麟還開放了多種投被保人計劃方案,解鎖更加靈活的傳承方式,也防范了更多的資產(chǎn)風(fēng)險。

三、居家養(yǎng)老實用增值服務(wù)

長城人壽自有一套豐富的生態(tài)服務(wù)體系,梧桐君主要想說下曦園·云居服務(wù)。

考慮到養(yǎng)老資源有限的問題,未來選擇居家養(yǎng)老的人數(shù)必然還是占大比重,居家養(yǎng)老服務(wù)的實用性也就不言而喻了。

山海關(guān)永樂版對接的曦園·云居居家養(yǎng)老服務(wù)項目主要分為三個版塊:

【云居智能】智能化設(shè)備提供創(chuàng)新居家養(yǎng)老體驗,更全面地防范老年意外、健康風(fēng)險。

【云居管家】涵蓋居家安全、健康管理、適老化改造等多個方面,旨在提升日常生活幸福感。

【云居守護(hù)】提供意外預(yù)警,防跌倒監(jiān)測,老人發(fā)生意外緊急救援。

比如老年人記性越來越差,就可以通過燃?xì)狻熿F報警器等設(shè)備來監(jiān)測廚房安全,減少用火用電導(dǎo)致的安全隱患。

日常居家休息,也可以通過人體活動感知儀和睡眠檢測儀來進(jìn)行監(jiān)測,設(shè)備采用的是毫米波雷達(dá)技術(shù),比紅外技術(shù)更加精密,一旦監(jiān)測到異常,同樣會自動報警,為急救爭分奪秒。

云居服務(wù)不限對象,投保人可以指定任意人使用權(quán)益,子女投保,父母可享權(quán)益。

在外工作,不常陪伴在父母身旁的朋友,尤其值得考慮一下家中適老化智能設(shè)備的配置,為父母打造更安全的居住環(huán)境。

四、細(xì)分并滿足不同需求

山海關(guān)永樂版靈活的產(chǎn)品形態(tài),將各類需求細(xì)化并一一對應(yīng),無論生老病死,都能享受到這份保單帶來的守護(hù)力。

生:活著的時候,保單現(xiàn)價穩(wěn)定增長,還可以通過分紅、附加萬能追求更可觀的資產(chǎn)增值。

老:通過提前搭配年金險,靈活應(yīng)對未來的養(yǎng)老需求轉(zhuǎn)變,投保時可解鎖優(yōu)質(zhì)養(yǎng)老服務(wù)權(quán)益。

病:患病治療等一些臨時用錢的情況,可通過減保領(lǐng)取部分現(xiàn)價或者保單貸款來進(jìn)行周轉(zhuǎn)。

死:保單穩(wěn)定持久,支持隔代投保、第二投保人及第二被保人,有利于定向傳承規(guī)劃。

五、小結(jié)

在目前的保險市場上,論綜合實力,“攻守兼?zhèn)洹钡纳胶ｊP(guān)永樂版還是比較游刃有余的:想要保值,它有增壽性質(zhì);想要收益,它有分紅伴隨;想要養(yǎng)老,它有年金可轉(zhuǎn)。

大家可以從豐富的責(zé)任配置中找出最適合自己的規(guī)劃方案,讓錢靈活跟著需求走,保障自己的同時將家人也納入全局規(guī)劃,顧全當(dāng)下,又守護(hù)未來。

免責(zé)聲明：市場有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎！此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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